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监管科技不止于监管,更是银行风控的一把利剑

2017-11-07 14:21:37 作者: 金融壹账通 来源: 金融壹账通微信公众号

近日,首届中国互联网金融论坛在京举行,中国银监会有关负责人在会上表示,银监会目前正在构造多维度的监管科技体系,包括行业协会的授信系统、监管信息系统的构建、国家有关部门的互联网金融信息科技平台的构建,同时还将应用监管科技的手段,利用大数据对数字普惠金融实现监管。对于网络借贷监管方式原则,银监会有关部门将侧重行为监管的基本方式,重点在事中事后加强行为监管。5天后,汤森路透集团反洗钱和欺诈交易监测全球负责人马尔科姆•赖特也在北京表示,在企业面临环境日趋复杂的情况下,监管科技将有助于提高企业合规价值。


一时间,监管科技成为业内的热议焦点。


什么是监管科技?


英国金融行为监管局(FCA)曾把监管科技定义为金融科技的一部分,主要是关注“如何运用科技技术更有效地满足监管要求”。但随着监管科技技术的持续发展和商业模式的演化,有些学者开始认为,将监管科技看作金融科技的一个分支可能低估了监管科技的真实潜力。监管科技不应仅被看作一种满足监管要求的工具,它更有可能引发监管范式和理念的转变。


其实,“监管科技”这一分支除了适用于监管部门外,银行、保险、消费金融类公司其实都对“监管”是有硬需求的。让我们回到金融的本质核心——“风控”上来看,对所有公司、个人的实际调研以及风控模型的搭建其实都是在实行类似监管部门的“监管”过程。只不过,商业金融机构的“监管”更多在于内控风险,减少坏帐。现在市面上出现的一些“保险智能云”等产品从本质上来说,也是保险公司对个人进行“监管”的一个过程。而对银行而言,监管科技当下最具时效性和应用性的应该就是互联网金融平台的征信问题上了。


高密度数据的互金平台


不同于其他中小企业,互金平台的一大特点就是几乎所有业务都是在网络端进行,所有的业务更是通过数据就可以实现追踪,收益率、坏帐率、入款质量、回款分布……这类高密度数据的行业,让建立在海量数据之上的金融科技、监管科技拥有了无穷的可能性。


对这类在科技进步下成长起来的企业而言,传统的实地调研明显将“心有余而力不足”,用“科技手段去管理科技”显然才是时代的主流。
据悉,我国当下的监管科技水平在大数据、人工智能、区块链等技术的助推下,已然已走在了世界前列之流。通过对企业工商信息、招聘信息、网络舆情等网络“冷数据”的抓取,再对接上互金公司一手的交易“暖数据”,监管科技将能真正提升银行对互金公司的考察能力。以当下业内最值得关注的“p2p资金存管业务”来说,银行对网贷平台“实时监管”能力的提升已经是迫在眉捷了。


让人欢喜让人忧的“资产存管”


众所周之,当下的网贷平台大多都爱把上线“银行资金存管”作为平台可靠性的一个噱头,大肆宣扬。但真正了解这事儿的人都明白,“上线银行资金存管”并不代表网贷平台不会出问题,更不代表银行就会为某P2P平台兜底。但是,对于广大“不明实情”的普通投资者而言,银行的参与就是一个信誉的保证,是其心中的定心丸。


网贷平台一旦出事后,处理其资金存管业务的银行就会是首当其冲的名誉受损者。这种国人长期遗留下的银行“依赖”理念,让银行在开展“资金托管”业务上,不得不谨慎而为。


所幸,科技带来的不仅仅只有金融业务上的创新,更是“监管”、风控上的创新。且不说上文提到的多种网络冷数据,就拿网贷平台放在银行系统内真实、实时的交易数据而言,就将是监管科技助力下机构风控强而有力的暖数据。


包括金融壹账通在内,目前市场上的金融科技公司大多也都在这方面积极耕耘。金融科技,除了在帮助各类金融机构分析个人和企业的风险情况、识别可疑的电子设备外,能将一系列专项专用的大数据产品真正嵌入到金融机构的每一笔贷款、存管、交易的实际业务中去,或许才真正算是在整个金融大行业里扎下了根。