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科技赋能保险风控,中小保险将焕发第二春

2018-02-05 10:39:35 作者: 研究君 来源: 互联网研究家微信公众号

保险业正在受到科技的影响,这是毋庸置疑的。在FinTech领域中,InsurTech这一概念正在受到保险行业的普遍重视,甚至于普通从业人员也开始关注并开始拥抱这一趋势。


我最近认识的一位保险领域的朋友就与我分享了她的看法,作为知名院校毕业的拔尖生,她已经意识到未来科技+保险的发展将助推专业代理人市场的发展。因为标准化业务必然是要靠拢技术的,而技术平台的发展将让专业代理人市场得到沃土,让专业的和垂直整合的都得到各自的创新天地,这是两个方向共同的机遇。


而这一看法,其实早在专业调研机构的数据和报告中得到了肯定。例如普华永道《2017年全球金融科技调查——保险科技(InsurTech)调查报告》中就将当下融合发展趋势定义为“新常态”,有45%的传统保险公司开始与InsurTech企业合作、68%的高层受访者表示2018年将区块链技术应用到实际业务当中、94%的高层受访者表示首要思考的问题是利用技术提升风控和与客户的关系。



在我看来,这些期望是恳切和重要的,不过这些诉求仍需要领头羊来提供,而不是切入细分领域的小型初创企业所能给予的。


用技术思维解决反欺诈难题,探路者与行业一道发展


1月31日,“中国首届保险科技应用论坛暨保险智能风控实验室成立仪式”在北京举行,此次由中国保险学会、中国保险创新研究院、保险家智库牵头主办、金融壹账通(平安集团旗下)承办的论坛活动,围绕着InsurTech的发展、保险行业欺诈案例与法规、寿产险反欺诈技术应用展开了一场学术探讨。



作为在场的金融科技公司,金融壹账通参与到这场学术论坛当中并非是串场过客,实际上开篇的伏笔就是为它所埋。


此次保险科技应用论坛,金融壹账通作为行业探路者分享了自身在行业一线的经验与见解,而智能风控实验室的成立也是由金融壹账通与中国保险学会共同产出的成果。


保险智能风控实验室的使命是致力于发挥平台优势,建立政产学研用机制为行业提供资源共享机制,此实验室拥有健全的管理机制和经费机制,让行业、学术和政策方面的专家在风控方面输出决策。



它的直接受益者为中小保险企业,金融壹账通作为金融科技行业的领头羊,为保险业带来了福音。从成立至今金融壹账通在保险方面的举动实属亮眼,去年9月发布的“智能保险云”便是一个集人工智能、大数据、区块链、云平台以及金融应用几大核心技术的产品,在反欺诈和赋能方面的建树颇丰。


它的革命性意义在于让用成熟产品让概念落地,以反欺诈和极致用户体验为根本目的,例如首次推出的“智能认证”和“智能闪赔”便从投保到后续理赔实现了技术驱动效率、数据驱动风险把控,为拉近与用户间的距离也提供了捷径方案。


入口端的”智能认证”利用了人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立生物档案,可以完成对人、相关行为及属性的快速核实。该技术使保险行业从保单制跨越实名制直接到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”,让保险行业长期以来不安全、不便捷、不省心的痛点得以根本解决。


正是因为有了这样的技术实力,正是因为在当下环境各类新型欺诈手段层出不穷,金融壹账通的产品才掷地有声,在保险行业进入标准化严要求的监管阶段,“智能保险云”这样的产品为保险行业发展和反欺诈提供了新的标杆。


据专业媒体援引数据显示:“智能认证”投入使用后,新契约投保退保率降至1.4%,远低于行业的4%;投保时间可缩短30倍,双录时间缩短3/4,质检成功率提升至65%;“理赔难”及审核的问题则通过实人认证技术结合线上智能化,处理时效由三天提速至30分钟,可覆盖保险公司90%以上客服环节,客服效率得到质的提升的同时客户满意度提升也使保单加保率提高了一倍。


金融壹账通站在行业角度开放共享成果,不吝做先驱探路、为行业发展输出方案决及策意见,实际上正是金融科技行业头部玩家的逻辑、也是自身实力的验证。对于行业来讲,适应新技术和自身投入研发自有技术的挑战和成本是巨大的,金融壹账通的逻辑是让术业有专攻,就如开篇所讲的那个案例一般,它的深远意义在于让行业找到了不同发展的道路、百花齐放。


在反欺诈方面的努力正是赋能中小保险企业的重要一环,而在整体平台意义上讲,其实还有更多的变革可预期。


“保险云”To C解决了风控,To B让中小金融焕发了新生


“智能保险云”的意义在于在To C端解决了风控问题、而在赋能中小金融企业时又具有可拆分定制的可能性。对于金融行业来讲,SaaS显然式无法满足多元业务需求,在赋能中小金融的开放技术的道路上,金融壹账通采取了多样接入方式,又同时可拆分为细化的专项产品。


智能保险云具备APP、SDK、API等多种接入方式,企业客户可以自主接入金融壹账通的金融科技开放平台“金科空间站网站”,通过线上或线下的方式将专项产品对接进自身运营体系当中,低成本快速实现转身转型,具备科技能力进行多元创新。


这也就是为何我说细分领域的初创企业无法满足很多保险企业的诉求的又一重大原因,并不是说初创企业就无法参与或是不值一提,因为平台级别的赋能很依赖资金和技术的积淀,金融壹账通背靠平安众多优势资源,起身就高了许多段位。


平安拥有中国金融机构中最大规模的大数据平台、最多的科技专利申请量、多项技术取得全球领先。这些是靠超过500人的大数据科学家团队,超过2万人的科技研发人员的辛勤努力,和逾70亿元每年的研发经费所共同产出的结果。


人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术在上百个场景中的应用,在文前介绍的“智能保险云”产品中多有涉及。不过这其中还包含着对产业方方面面的洞悉和深耕,拿没有展开的“智能闪赔”来说,光是精准匹配各个地域配件和工时价格就是一项浩大工程。


不过,这对于赋能中小金融机构来说,只是具体场景下的具体案例、证明技术实力的案例,除了开放和便捷性以外,金融企业最大的根本性的诉求还是要安全。



这点金融壹账通的总经理邵海峰表示,从起步开始金融壹账通就为每家保险公司提供了数据加密手段,确保客户数据的保密性;同时为每个产品提供两地三中心的布局,确保数据不受突发因素的影响;而在区块链方面,金融壹账通区块链平台采用了独有的数据加密授权技术,运用了高性能MAX底层框架,其安全性在业内首屈一指。


如此看来,金融壹账通已经做好了全面准备,将用最先进的技术为中小金融机构赋能,实现共赢发展。


结语:赋能中小金融和提升风控的巨大意义在于技术催生良性竞争,让效率得到提升,部署新技术的成本大幅减低。未来可期的是保险行业会出现更便捷多元的服务、更平民化的价格、再上一层楼的风控水平,推动行业发展的同时,对于消费者而言亦是好事。