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杨峻:金融风控的未来

2018-01-22 18:20:29 作者: 来源: 亚太未来金融研究院

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杨峻 平安集团副首席风险官
          亚太未来金融研究院学术成员


风控的精髓是什么?


风控的本职工作是降低风险发生概率,但因为害怕承担责任而对业务处处加以阻拦(触碰监管红线的业务除外),并不是真正优秀的风控。金融机构本身就是经营风险的,在风险水平可控的前提下追求利润最大化是风险管理的精髓。


风控的另一面是助攻


 风险管理的艺术,不仅拥有优秀的防守能力,更要具备良好的助攻意识。一方面能够筑起坚不可摧的防线,另一方面可从更广阔的视角中分析进攻中的机会。当前,金融机构的外部经营环境日益复杂,强监管环境下获利空间逐步收窄,同业竞争将更加激烈。风险管理从业者要敢于采取创新的风控方法、技术,运用自身专业的技能,多帮业务部门想解决方案。


风控三大痛点


第一,信息不对称。风险管理的基础在于取得真实、有效及完整的信息。金融机构的信息不对称主要体现在三个层面。一是公司与交易对手之间的信息不对称,风控差异化的优势之一在于获取更多的交易对手非公开信息;二是公司内部的信息不对称,主要体现在业务部门与风控部门之间,员工与领导之间的信息交互未充分,是操作风险的主要来源;三是集团与子公司、总行与分行之间的信息不对称。当前很多金融机构往往组织架构复杂,地域分布广,管理半径长,这些都导致了风险信息传递不畅。

 

第二,时效性。 目前客户对金融机构服务的时效性要求较高,效率成为机构间竞争的主要因素之一。很多情况下,项目留给风控人员调查和思考的时间都非常有限。

 

第三,成本。很多风控手段可能对风险防范非常有效,但是由于成本过高而无法运用于实践。


风控的未来


在科技高速发展的今天,将传统风控手段与科技有机融合,不失为解决风控痛点的一种途径。金融机构既不能弱化传统风控手段,又要创新风险管理方式,通过多渠道的信息采集。

 

比如,在个人零售业务方面,可利用大数据、AI、云技术、微表情、人脸识别等对个人客户进行360度画像,从三个角度增强对客户的理解。在控制风险的同时,寻找信贷与财富管理业务交叉销售的机会。一是正面的信用能力。包括还款能力和还款意愿两个维度;二是背面的投资能力。包括客观财务实力和风险偏好两个维度;三是侧面的反洗钱调查。再如,企业融资业务方面,可利用互联网、大数据、AI等技术建立企业客户智能预警监控体系。

 

科技在风控领域的有效运用,可以帮助减少各类信息不对称,缩短风控响应时效和降低风控成本,进而提高风险决策精度。但要注意的是,科技的运用必须遵循金融的本质逻辑,且需关注两方面的问题。一是可能会引发新的风险;二是现有的风险转换了表现形式。比如,利用AI进行股票投资,若产品投资策略趋同,在特定情境下可能引发多基金同时自动抛售,造成市场流动性风险。

 

另外,“科技” 与“人才”双轮驱动是金融机构风险管理未来的发展方向。专家判断,尤其是在复杂的对公业务方面,目前是科技无法取代的。